40代の借金平均額と借金地獄はいくらから？

40代における借金はいくらからやばいのでしょうか？

こちらでは、40代の借金額における危険水域をみていきます。

40代の年収と返済に充てられる金額とは

40代の年収と返済に充てられる金額はいくらなのか？は個人の収入・支出と資産・負債によって変わってきます。まずは平均年収で見てみると510万円でした。

40代の平均年収

• 全体：510万円
• 男性：573万円
• 女性：403万円

doda：平均年収ランキング（年代別・年齢別の年収情報） 【最新版】より

40代の平均年収が510万円ですが、結構高いという印象はありませんか？

一方で、手取額は当然もっと少なくなり「酒居会計事務所」のホームページでは目安額を確認することが出来ます。

年収：510万円⇒391万円

年収別　手取り金額一覧（年収100万円～年収1億円まで）

ここからはこの40代の手取額で借入額における危険度を見ていきます。

40代の月間支払い額における危険度は10.9万円までが目安

40代の月間支払い額における危険度は10.9万円までが目安です。

以下は40代の年収手取額における情報まとめ表です。

これは月間の支払いに占める借金返済金額は1/3までが安全圏目安と考えられていて、この目安は「総量規制」というものに基づいた考え方です。

総量規制とは

総量規制とは、消費者金融などで貸し付けの規制として収入の1/3までとするものです。以下に詳細を引用しています。

新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。

https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/annual_income.php

この総量規制は必ずしもうまく機能しているかはさておき、借金返済について一つの目安になります。

そのため、40代における月間の返済に充てられる金額で安全圏は10.9万円が目安と考えてください。

40～49歳の借金平均額は40万円

https://www.e-stat.go.jp/dbview?sid=0002210017

統計名：家計調査 貯蓄・負債編 二人以上の世帯
表番号：8050
表題：貯蓄・負債（世帯主の年齢階級別）
データ：住宅・土地以外の負債【万円】　二人以上の世帯

最後に40～49歳の平均借金額の統計を見てみます。

40～49歳の借金平均額は40万円でした。

借金をする人、しない人はかなりしっかりと分かれる傾向がありますので、この平均額は借入れをしている方の中央値ではないことが分かります。

かなり大雑把な計算をするとすれば、3割の人が借金をしているとして、残りの人が借金をしていない場合には、借金をしている人の平均値は120万円ぐらいと、それなりに信憑性がある数字になりました。

以下は120万円の借入れについて、返済額などのデータです。

毎月42822円を返済に充てている状況はあなたの収支で大きな負担ですか？

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40代：年収と借り入れ金額別の危険度

収入の1/3までは返済が出来る見込みが総量規制の意図になりますが、40代における借入額がいくらまでなら危険では無いのかを具体的に見ていきます。

なお、計算については一般的と考えられる数値を利用しています。

年利はクレジットカードのリボ払いで良くみる「15％」、支払い回数は「60回（5年）」で計算しています。

また月額や年額は5年間の平均値なので、必ずしも現在の支払い項目の状況と一致するわけではないこと、端数計算で計算差があります。

独自に計算をしたい方は「プロミス：ご返済シミュレーション」で計算してみてください。

40代：借金100万円の危険分析表

借金100万円の月間支払い額は23790円です。

また借金100万円の月間の利息額は7123円です。

40代で借金100万円の返済は全然余裕ですが、返済に月々2万円超を充てている点を考えると、人によってはこの2万円が重要に感じるかもしれません。

40代：借金150万円の危険分析表

借金150万円の月間支払い額は35685円です。

また借金150万円の月間の利息額は10685円です。

40代で借金150万円の返済は多少収入が減ったとしてもまだまだ余裕があります。

ただ、月々1万円の利息を払っていると考えると、早めに借金をなんとかしたいと考える方もいるかもしれません。

40代：借金200万円の危険分析表

借金200万円の月間支払い額は47580円です。

また借金200万円の月間の利息額は14247円です。

40代で借金200万円の返済は家計を圧迫していますがまだまだ余裕があります。

借金の額と支払金額を見ると、ちょうど車ローンやクレジットと同等ぐらいでしょうか。

40代：借金300万円の危険分析表

借金300万円の月間支払い額は71370円です。

また借金300万円の月間の利息額は21370円です。

40代で借金300万円の返済は大きく家計を圧迫していて、月に使える金額の2割超を借金返済に充てています。

収入の半減が起きた場合には破綻する可能性が大きくなります。

また、借金返済に充てる支払金額も7万円超と大きい点もあり、借金問題の早期解決を考えるならば、借金減額などの手段も検討する水準といえます。

40代：借金400万円の危険分析表

借金400万円の月間支払い額は95160円です。

また借金400万円の月間の利息額は28493円です。

40代で借金400万円の返済は月々の限界支払い額までは達していませんが、相当危険な水準になっていることが分かります。

借金返済に充てる月の支払い額は9.5万円と高額であり、収入の減少が合った場合に家計の破綻に繋がる可能性が大きくなります。

将来何があるか分かりませんから、出来れば借金の金額を小さくしておくか、借金減額をして破綻のリスクを下げておくことをおすすめします。

40代：借金500万円の危険分析表

借金500万円の月間支払い額は118950円です。

また借金500万円の月間の利息額は35616円です。

40代で借金500万円の返済は月々の限界支払い額109000円を超えてしまっています。

以上より、平均的な40代の年収であれば、借金500万円の場合には破産の可能性が高いとして、早急に債務整理を行って借金問題を解決することが望ましいです。

40代：借金600万円の危険分析表

借金600万円の月間支払い額は142740円です。

また借金600万円の月間の利息額は42740円です。

40代で借金600万円の返済は平均的な年収では破綻の可能性が高い借金額ですが、年収の開きも大きい年代なのでデータで見てみます。

毎月の支払い額は14万円超とかなり大きく、注目したいのは月々の利息支払いが4万円超という点です。

月に4万円の贅沢が出来るとしたらもったいないと感じる場合、早急に借金額を減らすことをおすすめします。

40代：借金700万円の危険分析表

借金700万円の月間支払い額は166530円です。

また借金700万円の月間の利息額は49863円です。

40代で借金700万円の返済は家計をかなり圧迫していて、月々16万円超の支払いを行っていることが分かります。

そして利息だけで月5万円ほどになります。

これを理解したうえで借入れを行っている場合は良いですが、そうでない場合には借金額の減少をさせて払う利息額を減らすことをおすすめします。

債務整理前に見るよくある質問

債務整理のよくある質問を簡単にまとめました。

• 取り立て・督促
• デメリット
• 住宅や車について
• 解決までの時間
• 家族などにばれるか
• 費用内訳
• 債務整理の方法
• 弁護士と司法書士のどちらを選ぶべきか

借金相談をする前に準備するのにも役立ちますので参考にしてください。

取り立て・督促はいつ止まりますか？

取り立て・督促については最短で当日止まると申込みページに書いている事務所もありますが、実際には受任契約から1週間から10日前後かかる場合がほとんどです。

借り入れ先に受任通知（債務整理を事務所がうけたという通知）を送って、これを相手が受け取ってはじめて督促が止まるからです。

債務整理をするデメリットはありますか？

債務整理をした場合には、主なデメリットとして次の4つがあります。

• おおむね任意整理で5年、個人再生・自己破産で5年から10年はクレジットカードや分割払いの審査が通らない
• 個人再生・自己破産を行うと官報（誰も読まない新聞）に名前と住所が載る
• 資産（主に車・家など）の一部を失う場合がある
• 自己破産の場合は復権までに制限が掛かる（主に職業）

この中で最も気にすることが多いのは、通称ブラックリストに載ること（実際には信用情報機関に「異動」として登録されること）でクレジットカードなどが作れないという点です。

しかし、最終的に破産するぐらいなら早めに債務整理をして生活を再建したほうが良いのはいうまでもありません。

住宅や車を手放さずに債務整理出来ますか？

住宅や車を手放さずに債務整理が出来るのかは債務整理の方法によって変わってきます。

自己破産を行う場合は、住宅や車は、基本的に諦めるしかない一方で、住宅を持っている方については個人再生を利用するケースが多いです。

任意整理を行う場合は、交渉先を選ぶことが出来るので消費者金融などの債務を整理する一方で、車や住宅の債務はそのままにするということも可能です。

債務整理にどのぐらいの時間が掛かりますか？

債務整理に掛かる期間は、解決や和解、完済（免除）を分けて考えてください。

解決（和解）まで借り入れ先の数によって変わってきますが、任意整理の場合には解決まで3ヶ月から6ヶ月、自己破産や個人再生では1年ほど解決まで時間が掛かります。

完済は、任意整理・個人再生は3年から5年で支払いをおこなう債務整理なので、これらの手段においては全体として4年から6年で完済の目安です。

一方で、自己破産の場合には免責された場合に完済となりますので、1年ほどが目安です。

家族や職場に内緒で債務整理出来ますか？

自宅や職場に対して督促や催促が行われる場合には借金問題がばれてしまいます。この場合には速やかに債務整理を行うことで催促や督促を止めて家族や職場に借金問題をばれないようにしたいところです。

一方で、個人再生や自己破産では家族にばれる場合がありますが、任意整理の場合にはほとんどの場合に事務所では内密な処理について最大限の配慮をしてもらえます。

法律事務所・法務事務所に払う費用の内訳を教えてください。

法律事務所・法務事務所に払う費用については主に次の5つがあります。

• 基本報酬
• 着手金
• 成功報酬
• 減免額の報酬
• 実費など

これらに出張費や日当などの実費も加算されます。

どの方法で債務整理をすれば良いですか？

債務整理の方法は、一つの判断基準としては任意整理と個人再生は債務を3年から5年で返済するために、一定の収入を得られる算段が必要になります。

これが難しい場合には自己破産を選択するという判断基準が一般的です。

弁護士と司法書士のどちらに債務整理を依頼するべきですか？

弁護士と司法書士の違いは大きく以下のとおりです。

• 弁護士：代理人
• 司法書士：書類作成代理

これは、弁護士はほとんど全部任せられて、司法書士は書類作成について任せられるというところです。

そして、借金相談をする場合の弁護士・司法書士では、以下の長所と短所があります。

※司法書士は認定司法書士

こちらも大雑把にいえば、弁護士は制限なく丸投げ出来るが高い、司法書士は金額と手続きによる制限があるが安いというところで考えてOKです。

■恥ずかしいことではない！借金減額は手軽に使える問題解決方法です！■

私の身内の者は２０年程前に借金減額を依頼して、なんとか生活を立て直しました。

借金減額で、「借金は4,578,289円から3,204,455円」に減り、「月の返済は１０万円から５万円台」となりましたが、借金支払いが軽減したことに比べれば「カードが使えない」などのデメリットはたいして大きな問題ではありませんでした。

調子が良いときと悪いときがあるように、借金の支払計画が難しいものになってしまうことは、誰でも起こりえることです。

借金の解決方法は誰でも一般的に使える手段なので、うまく使ったうえであなたの人生をよくしてもらえたらと思います。

■借金減額方法の相談も可能！減額診断・シミュレーターとは

借金減額診断は難しいことはなく、大雑把に「借金額」「借り入れ先」「返済期間」「返済状況」を選んで「簡単な連絡先」を入力するだけなので、スマホ・パソコンから数分で出来ます。

個人情報については、詳しい住所不要で苗字だけの匿名で出来るので【職場・家族・借り入れ先】に減額診断をしたことがばれる心配はありません。

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